Tiêu dùng qua thẻ: Lãi suất đi đôi với tài sản đảm bảo

LINH CHI| 23/04/2014 09:55

Dù được công bố giảm nhưng lãi suất tiêu dùng qua thẻ đang vượt ngoài tầm với của người dùng.

Tiêu dùng qua thẻ: Lãi suất đi đôi với tài sản đảm bảo

Dù được công bố giảm nhưng lãi suất tiêu dùng qua thẻ đang vượt ngoài tầm với của người dùng.

Đọc E_paper

Nhanh chân trả nợ... có lãi suất thấp

Anh Trần Thanh Phương (quận Tân Bình, TP.HCM) cho rằng, đã phải khóa 2 thẻ tín dụng ở hai ngân hàng (NH) vì việc chi tiêu qua thẻ không được ưu đãi như thông báo ban đầu. Cụ thể, ngày 20/1, anh Phương mua một chiếc xe Lead trị giá 37 triệu đồng, khoản vay theo chương trình của thẻ là trong 45 ngày đầu không lãi suất, sau đó tính lãi suất 28%.

Dù được tư vấn là sau 1 tháng, nếu không đủ tiền trả, khách hàng có thể trả góp số tiền theo quy định trả trước một phần theo tỷ lệ để không bị phạt lãi suất. Thế nhưng tính đi tính lại, anh Phương thấy khoản vay này vượt khả năng chi trả, bởi, ngoài mức lãi suất 28%, nếu lỡ chậm thanh toán tài khoản là 4% khoản nợ tối thiểu (tối thiểu 80.000 đồng, tối đa 630.000 đồng trên khoản vay), phí vượt hạn mức tín dụng là 100.000 đồng...

> Người tiêu dùng đã thích dùng thẻ trả tiền

> Xử lý sự cố thẻ ngân hàng: Cò cưa kéo nhị

> Nguy cơ nợ xấu từ thẻ tín dụng

> Thị trường thẻ: Đấu trường mở POS

> Đánh cắp thông tin thẻ ngày càng tinh vi

Trong khi đó, một doanh nghiệp (DN) than, gần 20 năm nay có quan hệ tín dụng với NH A nhưng xem ra dịch vụ của NH này không có nhiều thay đổi sau nhiều năm. Theo vị DN này, hơn mười năm trước, NH này cho vay dựa trên công thức lấy tài sản đảm bảo nhân với 70%, tức là ông sẽ được vay khoảng 49-50%.

Hiện nay, công thức đó vẫn được áp dụng. "Khi tín hiệu thị trường tốt lên, các NH khác đưa ra chính sách chào mời vay rất hấp dẫn. Họ tính bằng công thức tài sản nhân gấp đôi, thậm chí cho vay 100% tín chấp đối với những khoản tiêu dùng... Nếu NH không đối mặt với cạnh tranh thì khách hàng khó có thể làm ăn lâu dài với NH", vị DN trên nói.

Đa phần người dân tìm đến hình thức vay tiêu dùng qua thẻ bởi cần tiền gấp hoặc muốn sở hữu một món hàng nào đó nhưng chưa đủ tiền.

Vì lý này mà các NH triển khai ngày càng nhiều dịch vụ vay qua thẻ rất hấp dẫn. Không chỉ giảm lãi suất, các NH còn khéo léo chia đều tổng số tiền phải trả cho phù hợp với thu nhập của người vay trong một khoản thời gian nhất định để người vay không phải chịu quá nhiều áp lực trả nợ.

Bên cạnh đó, cách đơn giản hóa thủ tục ban đầu, hàng hóa trao liền tay đã khiến cho nhiều khách hàng cảm thấy những gói vay gần gũi hơn.

Theo các chuyên gia, lãi suất cho vay được thực hiện trên cơ sở thỏa thuận giữa bên vay và cho vay theo luật định. Chẳng hạn, Thông tư 12/2010/TT-NHNN hướng dẫn cho vay tiền đồng theo lãi suất thỏa thuận. Như vậy, việc quy định lãi suất cho vay tiêu dùng được các NH chủ động tính toán sao cho phù hợp với tiêu chí kinh doanh mà các NH đưa ra.

Điều đó lý giải thích vì sao lãi suất cho vay tiêu dùng của các NH thời gian qua bị người vay chê là cao. Ví dụ: NH TMCP Nam Á (Nam A Bank), thông báo cho vay tiêu dùng qua thẻ ưu đãi lãi suất 15%/năm, nhưng lại thêm chi tiết "mức lãi suất cho vay phụ thuộc vào tài sản đảm bảo".

Nếu khách hàng có sổ tiết kiệm hoặc số dư tiền gửi tại NH thì mới được vay lãi suất 15%/năm. Các tài sản đảm bảo khác mức lãi suất lên đến 18%/năm, trường hợp thẻ tín dụng không có tài sản đảm bảo lãi suất 21%/năm.Mức lãi suất này của Nam A Bank thực tế đã đã giảm nhiều so với mức lãi vay trung bình của các NH khác đang áp dụng trên thị trường.

Hiện nay, các NH cho vay với lãi suất từ 15 - 30%/năm tùy theo từng nhóm NH. Trong đó, đáng kể nhất là lãi vay qua thẻ tín dụng của một chi nhánh NH nước ngoài hiện đang áp dụng cho loại thẻ Visa bạch kim là 27,8%/năm, thẻ vàng là 28%/năm và thẻ tiêu chuẩn là 31,2%/năm.

Một số NH TMCP, mức lãi vay tiêu dùng qua thẻ phổ biến từ 25%- 31%/năm... Mức lãi vay đang gấp hai ba lần so với lãi suất cho vay cá nhân có tài sản thế chấp hiện đang dao động quanh mức 12%/năm.

Lãi suất "bù rủi ro"

Theo ông Đỗ Minh Toàn, Tổng giám đốc ACB, tỷ lệ cho vay trên tài sản đảm bảo là nguyên tắc chung trong tín dụng, tùy theo từng khách hàng, tỷ lệ này có thể cao hơn. Do vậy, NH khó có thể áp dụng một mức lãi suất hay một hình thức vay cho những khách hàng khác nhau.

Hiện ACB có các thay đổi về tiêu chuẩn khách hàng, nhưng vẫn phải đảm bảo tài sản của cổ đông, không để xảy ra các thiệt hại hay nợ xấu. Ngoài ra, thẻ tín dụng là loại hình tín chấp, do vậy yêu cầu phải có phần bù rủi ro so với tín dụng thông thường (có thế chấp).

Phần bù rủi ro này cao hơn đối với khách hàng có mức tín nhiệm thấp và ngược lại. Trong điều kiện kinh tế khó khăn, rủi ro không thanh toán đủ, đúng hạn của khách hàng tăng cũng khiến chi phí bù rủi ro tăng...

Không thể phủ nhận cho vay tiêu dùng qua thẻ vẫn được đánh giá là dịch vụ thanh toán tiện ích nhất cho người tiêu dùng, nhất là thủ tục vay đơn giản, nhanh chóng. Song những chi phí NH cộng vào khoản vay nhằm hạn chế rủi ro nợ xấu khiến lãi suất vay vốn qua thẻ tín dụng bị đội lên.

Như một lãnh đạo NH chia sẻ, lãi suất cho vay qua thẻ cao hay thấp phụ thuộc vào tin nhiệm của từng khách hàng. Tuy nhiên, vẫn với tiêu chí hạn chế rủi ro nên trên thực tế, việc giảm lãi suất vay tiêu dùng vẫn chưa đi vào đời sống thật.

Từ đó vẫn còn rất nhiều trường hợp xảy ra tranh cãi giữa bên vay và cho vay. Thậm chí, nhiều người tiêu dùng đã quay lưng lại với tín dụng thẻ và yêu cầu NH khóa vĩnh viễn thẻ tín dụng như trường hợp kể trên.

Lãnh đạo một số NH TMCP tại TP.HCM cho biết, lãi suất cho vay tiêu dùng qua thẻ hiện đã có những tín hiệu giảm ở một số NH nhỏ, trường hợp của Nam A Bank là một ví dụ. Tuy nhiên lãi suất tín dụng qua thẻ sẽ do các NH tự nỗ lực trong cơ cấu nguồn vốn để giảm chứ chưa có chủ trương khuyến khích giảm lãi suất.

Theo đó, sau đợt giảm 1% lãi suất trần huy động trong quý I, các NH kỳ vọng sẽ đưa lãi suất qua thẻ xuống thấp trong thời gian tới. "Nhưng mức giảm sẽ ở từng khách hàng cụ thẻ và tùy vào năng lực tài chính của mỗi NH sẽ không có một mặt bằng lãi suất chung chung", một lãnh đạo NH nói.

(0) Bình luận
Nổi bật
Đọc nhiều
Tiêu dùng qua thẻ: Lãi suất đi đôi với tài sản đảm bảo
POWERED BY ONECMS - A PRODUCT OF NEKO