4 lưu ý khi vay mua nhà để tránh áp lực nợ

Không vay ngân hàng quá 50%, cho thuê lại căn nhà đã mua, tìm mọi cách tất toán trước hạn hoặc tận dụng nguồn vốn vay từ người thân... là những cách để giúp bạn "dễ thở" ngay cả khi đang nợ ngân hàng.

Phần lớn người Mỹ có nhà nhờ vay ngân hàng trong khi người VIệt Nam chỉ nghĩ đến mua nhà khi tích cóp được đủ tiền. Tuy nhiên, điều đó không có nghĩa là người Việt kiếm tiền giỏi hơn, tích lũy tốt hơn và ít "vỡ nợ" hơn. Thực tế là người phương Tây thường biết cách quản lý tài chính khoa học và là những "con nợ" thông minh. Để được như vậy, người muốn vay mua nhà cần lưu ý những điều sau:

1. Không mua nhà kiểu "tay không bắt giặc"

Về lý thuyết, các ngân hàng có thể cho vay tới 70 - 80% giá trị căn nhà. Như vậy ít nhất người mua nhà phải có sẵn 20 - 30% số tiền. Thế nhưng, hiện không ít người Việt sẵn sàng mua nhà khi chẳng có đồng nào. Trường hợp của anh Ngọc (Cầu Giấy, Hà Nội) là một ví dụ. Anh thế chấp sổ đỏ căn nhà trị giá khoảng 4 tỷ đồng của bố mẹ ở quận nội thành để vay một tỷ đồng (anh được nhân viên tín dụng tư vấn để chứng minh với ngân hàng có thu nhập 45 triệu đồng một tháng) mua căn hộ ở ngoại thành trong khi thực tế chỉ có vỏn vẹn chưa đến 100 triệu đồng.

Cán bộ tín dụng một ngân hàng phân tích, không nên tự tin đi vay nếu chỉ có tài sản thế chấp tốt bởi quan trọng là phải có phương án trả nợ hiệu quả. Thực tế, sau chỉ 2 năm vay nợ, có thêm một con, mỗi tháng phải trả cả lãi lẫn gốc 15 triệu đồng cho ngân hàng, vợ chồng anh Ngọc thực sự "đuối" do thu nhập của 2 người chỉ khoảng 22 triệu đồng. Hiện anh đã rao bán căn nhà để tính phương án thanh lý khoản vay với ngân hàng do không thể kham nổi.

Do đó, "tỷ lệ vàng" khi đi vay theo các chuyên gia tài chính là khoảng 30 - 40% giá trị ngôi nhà, nhằm đảm bảo cho người mua nhà dư dả tiền sinh hoạt cũng như không rơi vào "bẫy lãi suất" khi đi vay. Nếu muốn vay quá 50% giá trị ngôi nhà, thu nhập phải "mạnh", miễn sao tổng chi phí trả lãi ngân hàng không chiếm quá 40% thu nhập hàng tháng.

2. Tận dụng vay người thân, bạn bè

Nếu là một người uy tín, bạn có thể hỏi vay người thân, bạn bè để đỡ đần một phần thay vì vay tất cả từ ngân hàng bởi thông thường, những món nợ này có thể được cho vay lãi suất thấp hoặc thậm chí miễn phí.

Tuy nhiên, khác với vay ngân hàng, vay người quen sẽ có một áp lực vô hình khác về thời gian trả nợ. Bất cứ lúc nào họ cũng có thể cần tiền và muốn được thanh toán gấp.

3. Vay mua nhà rồi cho thuê lại

Rất nhiều người đã áp dụng cách này để giảm áp lực trả nợ ngân hàng nhưng chỉ dành cho ai may mắn có thể ở tạm nhà bố mẹ một thời gian hoặc mua căn nhà rộng với nhiều phòng trống. Như trường hợp của anh Trường - một hướng dẫn viên du lịch 30 tuổi tại TP.HCM. Do đặc thù công việc phải thường xuyên đi công tác, anh Trường vay ngân hàng mua một căn hộ ở quận Tân Bình nhưng lại không ở mà vẫn cùng vợ và con gái sống tạm nhà bố mẹ trong 3 năm.

"Ở nhờ bố mẹ, vừa để những lúc tôi đi vắng, vợ con có chỗ nhờ cậy, vừa giải quyết bài toán kinh tế trả nợ ngân hàng. Mỗi tháng cho thuê lại căn hộ kia chúng tôi cũng có thêm gần 4 triệu để trả bớt nợ ngân hàng", Trường chia sẻ. Sau 3 năm, dù vẫn còn nợ ngân hàng nhưng vợ chồng Trường đã về căn nhà của mình sinh sống bởi số tiền lãi phải trả không còn nhiều do khoản vay tính theo dư nợ thực tế.

Ngay cả khi không may mắn được ở nhờ bố mẹ một vài năm, người mua nhà vẫn có thể cho thuê lại một hoặc vài phòng trong căn hộ của mình để thêm thu nhập, bớt gánh nặng trả nợ ngân hàng.

4. Chăm chỉ làm việc và luôn đặt mục tiêu tất toán trước hạn

Một món nợ đôi khi có thể tạo động lực làm việc. Hầu hết những người có được nhà nhờ vay nợ đều thừa nhận điều này và chia sẻ, họ làm việc nhiều hơn gấp 3, gấp 4 lần bình thường trong giai đoạn đang nợ ngân hàng.

Bên cạnh đó, hãy lưu ý kỹ điều khoản tất toán trước hạn khi vay ngân hàng bởi đây là việc nên làm để giảm bớt gánh nặng tài chính. Phần lớn các khách hàng vay mua nhà đều không cần đủ thời gian vay ban đầu để trả hết nợ. Đừng tiếc tiền phí trả trước hạn (khoảng 2 - 4% tuỳ chính sách và thời gian trả trước hạn).

Ngay khi có một khoản tiền tương đối, người mua nhà cũng nên trả bớt cho ngân hàng thay vì gửi tiết kiệm bởi lãi suất tiết kiệm chỉ bằng một phần nhỏ nếu so với khoản lãi phải trả ngân hàng.

>6 điều cần cân nhắc trước khi mua nhà

>8 lưu ý khi mua nhà trả góp